노후준비를 위하여 연금저축계좌를 개설할 때, 어느 금융사에 가서 신규로 가입하는 것이 유리할까요?
그 질문에 10년 연금투자자가 답해드리고 마지막에 제 겪었던 경험까지 함께 공유하도록 하겠습니다.
연금저축 가입자격 및 조건은 어떻게 되나요?
누구든 나이나 소득에 관계없이 대한민국 거주자라면 가입이 가능합니다. 전 금융기관을 합산하여 1년에 1,800만 원의 연금저축 한도를 가지게 됩니다.
연금저축을 위한 계좌는 여러 금융사에 여러 개를 만드실 수 있고, 한 금융사에서도 여러 개를 만드실 수 있습니다.
물론 1,800만원 이상 투자해도 되지만 세금혜택이 없을 뿐 불이익은 없습니다.
연금저축의 조건은 5년 이상 가입해서 55세 이상이 되면 10년 이상의 기간을 정하여 연금을 매월 수령하실 수 있습니다.
연금저축계좌 개설과 상품매수는 어떻게 하나요?
1. 요즘은 증권사로 직접 방문하는 것보다 앱을 통해서 일반계좌가 말고 연금계좌를 별도로 개설하시면 됩니다.
2. 비대면(앱)으로 연금계좌를 개설하시면 여러 가지 수수료 등에 있어 우대를 받습니다.
3. 개설된 연금계좌로 투자할 돈을 송금하시면 연금저축의 첫출발을 떼시게 됩니다.
4. 입금만 해두어도 연말정산 시에 세액공제를 받으실 수 있습니다.
5. 연금저축 계좌에서 자신에게 필요한 상품(펀드, 채권, 예금, ETF 등)을 사시면 되는데, 주의하실 점은 연금계좌에서 개별종목의 주식투자는 불가능합니다.
연금저축계좌 신규 개설 어디가 좋아요?
연금계좌는 은행, 증권, 보험사에서 대면/비대면으로 만드실 수가 있는데, 비대면인 경우에는 휴대폰과 신분증만 있으시면 만드실 수 있습니다.
은행과 증권사를 통해서는 각종 펀드와 ETF, 리츠 등을 직접 골라서 자유롭게 매매하실수 있습니다.
최근의 흐름은 대거 은행과 보험사를 떠나 증권사로 자금이 MOVE 되는 흐름입니다.
언론에서도 그렇게 보도하고 있습니다. 왜냐하면 투자자들이 직접 자신이 투자하는 방식을 선호하기 때문이라고 합니다.
연금저축 상품 금융사별 비교
금융사별로 구분한 표는 아래와 같습니다.
보험사는 안정적이나 사업비를 많이 떼고 이율이 낮은 단점이 있고, 증권사는 실적배당형이기 때문에 투자판단을 잘하셔야 하겠지요. 위에 올려둔 표를 참고하세요.
| 연금저축 보험 | 연금저축 펀드 | 연금저축 신탁 | |
| 판매회사 | 보험회사 | 증권회사 | 은행(현재는 판매중단) |
| 운용회사 | 보험회사 | 자산운용사 | 은행 |
| 투자방식 | 정기납부 | 수시납부 | 수시납부 |
| 적용되는 금리 | 공시이율 | 실적이율 | 실적이율 |
| 연금수령방법 | 기간확정, 종신형(생명보험) | 기간확정 | 기간확정 |
| 수익율 | 낮은편 | 변동성 있음 | 낮은편 |
| 원금보장여부 | 보장 | 비보장 | 비보장 |
| 예금자보호여부 | 보호 | 비보호 | 보호 |
연금저축 가입자 연령별 증가율
2022년 자료이지만 연금저축 신규 가입자가 무려 194% 폭증했다는 보도자료가 있습니다. 의외로 2030 세대가 투자에 눈을 뜨면서 지갑을 열었다는 평입니다.
65세 이상도 꽤 증가율이 높기는 하지만, 좀 더 젊은 시절에 노후를 준비해야 할 나이인 50대의 증가율이 제일 낮은 것이 마음 아픕니다.
연령별 비중이 높은 것이 그나마 다행입니다.
2편 관련 개인투자경험 공유
1. 요즘은 워낙 증권사가 연금계좌를 개설하는 것이 대세이니 따로 어떤 금융사가 유리한 지는 자세히 설명드리지 않겠습니다.
다만 취향에 따라 보험사를 선호하시는 분들이 있는데, 보험사의 영업속성상 사업비를 워낙 많이 떼이기 때문에 저는 추천드리고 싶지 않습니다.
2. 연금의 특성이 장기투자 인 것은 이미 알고 계시죠? 그렇다면 수수료에도 관심을 두셔야 합니다.
공식적인 펀드보수료 이외에도 여러 가지 수수료를 떼이니까 해당 증권 홈페이지나 아래 사이트에 방문하셔서 실질적인 수수료를 확인해 보신 후 투자하셔야 후회되는 일이 없습니다.
SEIBro
seibro.or.kr
ETF CHECK
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www.etfcheck.co.kr
3. 20년 초에 존리 대표의 가치관에 공감해서 존 리 대표의 메리츠자산운용사에 연금계좌를 개설 했고 지금도 가지고 있지만 ETF 상품을 취급하지 않고 펀드만 라인업이 되어 있어 다양한 투자를 하지 못한 진한 아쉬움이 지금도 남습니다.
4. 가입한 금융사가 정히 마음에 들지 않으신다면 계좌이전 이라는 제도가 있으니 적절히 활용하시면 좋습니다.
저도 현대증권에서 포스증권(자산운용사들이 설립한 증권사)으로 계약이전을 한 경험이 있습니다.
5. 제가 지금 가지고 있는 연금계좌는 미래에셋증권(연금) 1개, 포스증권(연금) 1개, 삼성증권(DC) 1개. 메리츠자산운용(연금) 1개로 총 4개를 가지고 있습니다.
조만간 메리츠자산운용 계좌를 아무 불이익 없이 미래에셋증권으로 계좌이전 할 예정입니다.
물론 양 증권사에 동일한 상품이 없다면 전부 매도해서 현금으로 옮겨야 하는 약간의 불편함은 있겠지요.
이상으로 노후준비를 위한 연금저축 2편으로 연금저축 신규가입 자격 및 조건, 계좌개설 방법과 상품매수 방법, 금융사별 비교를 해드렸고 마지막으로 저희 경험도 공유해 드렸습니다. 여러분의 연금부자를 응원합니다. 감사합니다.
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